Für Deinen Finanz-Check: Die verschiedenen Vergütungsmodelle bei Finanzberatern

00:00:04: Herzlich willkommen zu Finanziell Glücklich, dem Podcast für unabhängige Finanzbildung.

00:00:10: Mein Name ist Kathrin Löhr und ich bin Professorin für Finanzwirtschaft und liebe es Menschen finanziell glücklich zu machen!

00:00:21: Heute möchte ich über ein Thema sprechen was immer wieder auch teilweise emotional diskutiert wird nämlich die Vermütung von Finanzberater.

00:00:31: Ich möchte als allererstes aber einmal einordnen Was meine ich eigentlich mit dem Begriff Finanzberater?

00:00:38: Wir sind ja auch im Bereich Finanzen tätig.

00:00:41: Wir sind aber im Bereich der finanziellen Bildung, das heißt bei uns geht es rein um Wissensvermittlung und Finanzberate sind nach der Gewerbeordnung Paragraph thirty-four so definiert dass die Produkte in den Bereichen der Abschiebungen Vorsorge Anlageprodukte usw.. verkaufen und dafür brauchen sie auch eine Erlaubnis.

00:01:07: Aus meiner Sicht sollte finanzielle Bildung und finanzieller Vertrieb, also Vertrieb von Finanzprodukten grundsätzlich mal getrennt sein weil es sonst ja schnell zu Interessenkonflikten kommen kann oder natürlich auch die Glaubwürdigkeit nicht mehr so ganz gegeben ist wenn die Vermischung auf etwas kurioser Weise geschieht, wie es durchaus am Markt auch zu beobachten ist.

00:01:35: Also das zur Abgrenzung... Wir sind im Bereich der finanziellen Bildung und wir sprechen jetzt heute über Finanzberater, die Produkte verkaufen, ja?

00:01:44: Die ja auch dazugehören, die auch wichtig sind zur Umsetzung zum Ausschluss von Haftungsrisiken usw.

00:01:53: So!

00:01:53: Und ein Finanzberator braucht, wie gesagt eine Erlaubnis nach § thirty-four der Gewerbeordnung und da gibt es unterschiedlichste Bereiche.

00:02:03: Wir haben zum einen die Paragrafen thirty four D für Versicherungsvermittler und Versehungsberater.

00:02:11: wir haben den Paragraphen thirty four F für Finanzanlagen Vermittler.

00:02:18: wir haben dem Paragraf thirty four H für Honorar Finanzanlage Berater Und wir haben ein paar Graf-i für Immobilien-Darlingsvermittler.

00:02:31: Es gibt auch viele Berater, die verschiedene Zulassungen haben weil sie ihre Kunden eben auch umfassen beraten wollen und das ist schon mal die erste Grundlage für die Finanzberater.

00:02:48: und wenn ihr zum Finanzberator geht müssen die auch im Erstgespräch euch einfach mitteilen, welche Zulassung sie haben und wonach Sie arbeiten wie Sie Euch beraten können.

00:03:03: So!

00:03:03: Und jetzt gibt es im Grunde in Bezug auf die Vergütung zwei Möglichkeiten.

00:03:09: Und zwar einmal Die Vergütungen nach Kurtage oder Provision.

00:03:15: Der Unterschied ist einfach dass die Kurtage sehr sich festgelegt ist kennt man vielleicht bei der Maklarkurtage oder auch an der Börse da die Provision, die fällt an wenn beispielsweise ein Versicherungsvertrag abgeschlossen wird.

00:03:32: So und dann haben wir schon gleich den ersten Bereich was gleichzeitig ein Vorteil wie auch ein Nachteil ist weil auf der einen Seite fragen sich natürlich immer wieder die Menschen das ist klar Warum verkauft er mir dieses Produkt?

00:03:47: Natürlich, ein Finanzberater möchte auch Geld verdienen.

00:03:50: Der arbeitet um sein Lebensunterhalt zu verdienen und wenn ich jetzt als Kunde, als Kundin mir nicht sicher bin ob ich das wirklich brauche dann ist da vielleicht ein komisches Gefühl dabei.

00:04:03: Das ist das eine.

00:04:04: Da gehen wir aber gleich mal drauf ein wie das komische Gefühl wie man das vielleicht wirklich ausmerzen kann.

00:04:12: Und auf der anderen Seite habe ich natürlich auch die Möglichkeit, mir erst mal im Beratungsgespräch ein Bild zu machen.

00:04:19: So und... Ich kann natürlich auch ein zweites Beratungbespräch mit einer Zweitmeinung suchen.

00:04:28: Ja?

00:04:28: So!

00:04:30: Letztlich ist es natürlich auch eine Frage der Fairness.

00:04:34: aber wenn man kein gutes Gefühl hat oder wenn man sagt, ich brauche nur meine Zweit Meinung dann ist das natürlich wirklich einen Vorteil bei der Provisionsberatung.

00:04:41: Ein weiterer Vorteil ist, dass es mich wenn ich jetzt im Bereich des geringeren Einkommens bin.

00:04:51: Dass ich da natürlich wirklich erstmal nicht in Vorleistung treten muss sondern mir eine Beratung erst mal buch kann, mich darf verabreden und beraten lassen kann und ich muss erstmal nichts zahlen.

00:05:07: Die Vergütung kommt dann mit Abschluss eines möglichen Vertrages.

00:05:14: Das ist der Bereich der Honorarberatung.

00:05:17: und hier läuft es anders, hier zahle ich einem Honorar Berater, sagen wir mal, zweieinhalb Euro die Stunde und der berät mich nach besten Wissen und Gewissen.

00:05:28: er wird so vergültet ob ich jetzt einen Vertrag abschließe oder nicht.

00:05:34: das ist nicht relevant.

00:05:38: letztlich habe ich dann natürlich ein gutes Gefühl, weil ich hab jetzt nicht das Gefühl mir mit einem Versicherungsvertrag verkauft obwohl ich ihn nicht brauche.

00:05:49: Und jetzt möchte ich diese beiden Bereiche nochmal so ein bisschen nebeneinander stellen und zwar wenn ich jetzt ein schlechtes Gefühl habe.

00:06:00: bei der Finanzberatung nach Provision haben wir auch in der Vergangenheit ja schon mal hier vorgestellt, natürlich auch eine Möglichkeit da die dien sieben siebzig zwei dreißig zu nutzen.

00:06:15: Die uns letztlich bei der Bedarfsanalyse also das was ist für mich wichtig?

00:06:21: Was habe ich schon?

00:06:22: Was brauche ich noch wirklich unterstütze und es schön ist es gibt ja durchaus Sie hat circa zweitausend Berater in Deutschland, die nach der DiEN arbeiten.

00:06:33: Die nach der Dien-Ceben-Siebensichtshu-Dreißig zertifiziert sind.

00:06:37: Das heißt... ...die Reihenfolge kann ich da schon mal mit gutem Gewissen abdecken und kommen dann mit meiner Analyse zum Berater.

00:06:46: oder ich mache diese Analyses jetzt gemeinsam mit dem Berater.

00:06:51: Da habe ich auf jeden Fall eine... Ja!

00:06:56: einen Stand der Technik, wie man im Grunde die Reihenfolge der Prioritäten festlegt.

00:07:05: Zudem ist es auch noch so... Der Provisionberater hat durchaus auch ein Anreiz nicht gut zu beraten weil wenn du es dir anders überlegst nach der Wiederrufsfrist dann haftet er auch dafür und es steht im Grund gegenüber dem Anbieter mit einer Stornohaftung, wirklich auch im Risiko.

00:07:27: Das heißt er hat ein Interesse daran dass du glücklich bist mit deinen Produkten so und letztlich ist es wirklich so das es ja bei beiden Bereichen vor Nachteile gibt.

00:07:46: aus meiner Sicht ist besonders wichtig dass du dich auch gut fühlst, dass du auf Augenhöhe auf die Berater zugehen kannst, dass du eben ein gewisses Maß an finanzieller Bildung hast und dann macht das Ganze auch wirklich ich sage jetzt mal mehr Spaß als wenn man da sehr unsicher in das Gespräch geht.

00:08:10: Das Gespräch ist ja immer auch da um Fragen zu stellen darum geht es ja gar nicht sondern es geht wirklich so um die innere Einstellung.

00:08:16: hast du das notwendige Grundwissen gemeinsam eine gute Entscheidung treffen zu können.

00:08:27: Und letztendlich ist es dann eine Geschmackssache und sicherlich auch ein bisschen abhängig von der Situation, in welchem Bereich möchtest du wirklich welchen Berater haben?

00:08:42: Möchtest Du einen Berater für alles haben?

00:08:48: In die eine oder in andere Richtung?

00:08:50: Stiftung-Warentest hat übrigens mal ein Test durchgeführt und Provisionberater und Honorarberater verglichen, und keine relevanten Unterschiede festgestellt.

00:09:02: Und vielleicht auch noch einen Punkt im Bezug auf Stornohaftung.

00:09:09: da ist es so dass der Honorar Berater nicht dafür haftet wenn du Stornierst, ja das ist für ihn nicht relevant.

00:09:19: Da ist im Grunde die Beratung abgeschlossen wenn die Vergütung gelaufen ist und ich würde mal sagen Im Moment ist es auf jeden Fall noch gut dass die beiden Bereiche nebeneinander stehen.

00:09:33: Die Entwicklungen sind natürlich dynamisch Und Ich bin Mal sehr gespannt welche Strömungen und Welch Entwicklungen sich da noch in der Finanzbranche in den nächsten Jahren zeigen.

00:09:48: Ich könnte mir vorstellen, dass sich da noch ein bisschen was bewegt und ein bisschen Dynamik rein kommt.

00:09:54: Und das Wichtige ist aber, dass ihr auf der einen Seite eben eure finanzielle Bildung habt um euch da wirklich gut zu fühlen und dann auch umzusetzen.

00:10:04: und für die Umsetzung macht es halt durchaus Sinn auch mal eine Finanzberater zu konsultieren.

00:10:12: Das ist sicherlich bei Produkt A, anders als bei Produkt B. Also sicherlich kann man auch einige Studios Self machen mit Checklisten von den Verbraucherzentralen oder von Stiftung-Wahntest und so weiter und sofort.

00:10:30: Auf der anderen Seite ist das natürlich schon sehr wertvoll wenn man die Kompetenz aus der Finanzball nutzt und nutzen kann und da wirklich auf Augenhöhe gemeinsam für eine wirklich optimale Umsetzung sorgt.

00:10:48: Deshalb, egal welchen Weg ihr geht, egal ob ihr Anhänger-Anhängerin seid von dem einen oder dem anderen Wir haben da letztlich die Möglichkeit unsere finanzielle Situation zu optimieren.

00:11:06: Da sind Produkte und wir haben ja gute Produkte in Deutschland wirklich auch hilfreich Solange eben die Basis stimmt und die Reihenfolge eingehalten wird, und letztlich die Finanzentscheidungen informiert, bewusst und zielgerichtet sind.

00:11:26: Und dabei wünsche ich euch ganz viel Spaß!

00:11:28: Ich bin gespannt!

00:11:31: Sag doch gerne mal in welche Richtung ihr euch orientiert.

00:11:35: seid ihr pro Honorarberater oder Pro Konversionsberater?

00:11:38: In welchem Bereich?

00:11:39: Es kann ja auch noch sein, im Versicherungsbereich seid ihr anders aufgestellt als im Anlagebereich.

00:11:44: Also da ist.

00:11:45: es lohnt sich's auch nochmal hinzugucken und zu schauen, welcher Weg ist dafür dich der richtige.

00:11:53: Dabei wünsche ich dir viel Spaß!

00:11:54: Und bis bald!

00:11:56: Ciao.